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面對升息 如何把錢持續放大

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低薪時代,民眾對於儲備退休金或是幫小孩存教育金,都得在「微利」上精打細算!自今年起購買「儲蓄險」,成本又增加了,提到這項有「定存替代品」之稱的「儲蓄險」,在低利率時期一直受到民眾的喜愛。曾有上班族繳存六年期儲蓄險,年繳約12萬元,每年領利息約23000元,本金不動,不僅有壽險的保障,又能多一筆彈性運用的利息,兼具抗通膨,而且期滿又能再做其他的項目投資。

持續熱銷 美元「儲蓄險」保單夯

不同幣別的「儲蓄險」保單中,美元保單持續熱銷,依之前的預定利率,新臺幣保單約2%左右,但美元最高有3.5%的水準,因此不少人會購買美元保單來「鎖利」和「分散風險」。不過,因應金管會公布2017年的責任準備金利率表,新臺幣、美元以及澳幣計價保單將調降1至2碼,這意味著購買保險的成本提高,最高可能漲2成之多。

由於美國升息風吹起,「升息」代表「存款能生出的利息變高」,定存族利息雖然不會馬上大增,在利率還有機會上升的條件下,「選擇機動利率」或是「向短天期定存靠攏」,是賺銀行利息的兩大原則。

未來「利率變動壽險」及「萬能壽險」將可能重新受到大家的青睞。以利率變動型保單來說,升息可享較高的宣告利率,保戶有機會享有宣告利率與預定利率間差額,拉大所產生的「增加回饋金」。

這兩種保單都與「宣告利率」有關,所謂「宣告利率」也就是保戶所繳的部分保費,經由保險公司加以運用後,所獲得的投資報酬率,通常還會扣除其他成本,其所得的利率會於每年或每月宣告一次。例如,某保單在一月宣告利率為2.5%,在次年一月,宣告利率就可能變為3.1%,若宣告利率愈高,保戶所繳交的保險費則愈低。

在外幣保單的部分,由於世界各國持續看好美元發展,如果本身有外幣需求,同時能承受匯率風險,美元保單的預定利率高,保價金增值速度相對較快,因此也適合列為中長期退休理財的規劃考量。

穩扎穩打ETF長期累積財富

不過,在「萬物皆漲,薪水微漲」的情況下,更要靠有效率的存錢,來加速累積理財目標。2017年的理財方向,ETF指數型基金(簡稱「ETF」)也適合希望長期投資以換取穩健獲利的投資人。「ETF」交易方式與一般股票在集中市場交易一樣,大盤交易時間自上午9:00至13:30時進行買賣,一次購買單位為一張。假設你預期臺灣未來景氣將好轉,股市會有一波漲幅,那就可直接購買「臺灣50」或「臺灣中型100」,因為它與大盤連動高達九成,讓你不用一一去研究個股,依然可以輕鬆享有獲利。近年來「ETF」一檔接一檔熱銷,佔大盤比重已逼近10%,連結標的物主要集中在「臺灣50」及「臺灣中型100」的權值股,形成籌碼鎖定的效果。

國內一些臺股「ETF」年化投報率達3%以上,高於銀行存款利率,如「電子科技類ETF」,「臺灣加權指數類ETF」。每檔「ETF」屬性不同,所適合的投資策略就不同,以「臺灣50ETF」為例,比較適合做長期投資,並享受穩定配息;「臺灣高股息ETF」則適合逢低承接的波段操作,若相對低檔進場尤佳。

若是以十年時間,計畫存到子女教育金100萬元為例,根據金管會的資料顯示,指標「臺灣50ETF」發行已12年,若含配息部分,平均年化投報率高達7.83%,2016年最高漲幅曾高達21%,遠高於大盤的12.7%,若以每月存6000元來看,投資報酬率若設定為7%,則在十年的時間內可以存到100萬元的教育金。當然,這中間也要考慮是否有股災風險,以及是否「低賣高買」的人性弱點。

這幾年,外資在臺股扮演角色愈來愈重,2016年,臺灣50市值19兆元,外資持股市值9兆元,佔比47%,外資在台積電持股市值約達79.68%;台達電72.25%,代表散戶的融資餘額在2016年底剩下1300億元,連總市值0.5%都不到,臺股結構明顯改變,因此觀察外資的部署方向也是首要重點。

投資新方向指尖理財停看聽

由於投資商品不斷推陳出新,所謂的「指尖理財」FinTech商品也愈來愈夯。例如,運用APP手機下單,也可以定期定額買零股,零股投資大部分推薦首選標的鎖定在高股利、股息的個股,但也要注意進出場時機。例如,參考國發會的景氣對策燈號,當景氣低迷,燈號跌至代表「衰退」的藍燈時進場加碼,創造年平均10%的報酬率是可以期待。

P2P的平台商品也愈來愈推陳出新,例如,在網路上進行「個人對個人的借貸媒合」,也搭上目前「共享經濟」的列車,這種商品類似網路互助會,借款人依商品與承擔風險的不同,有3至15%的獲利,利息高於定存非常多,因此吸引不少對「指尖理財」有興趣的投資人。

不過要注意的重點是,P2P借貸平台商品在大陸市場如雨後春筍般出現爆炸性的成長,特色是去除銀行仲介角色,像是借款人直接向存款戶貸款,因為免去了利差,貸款就可以有較低利率,不過由於徵信與催收系統的不完整,因此出現了不少經營困難、倒閉或跑路的亂象。

目前這樣的商品在臺灣也出現了,如果對這樣的產品有興趣,必須了解平台的風險控管能力,及第三方的再保實力,同時,P2P網貸非屬金融特許業務,屬民間借貸形態,不受金管會監管,成立也不需金管會同意,必須多加了解,同時也必須考量壞帳的風險承擔性。

總之,理財要趁早,老來免煩惱,用心對待你的每一分錢,就能趁早在金錢與人生中,找到一個最佳的平衡點。

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