根據人力銀行最新一項調查顯示，近年來，由於新冠疫情加上通膨升溫，國內39歲（含）以下的「零存族」高達22.1％，此一比率刷新歷年記錄，高於去年的20.3%，以及2021年的19.1％、2020年的17％，2019年的15.4％，除是青年勞工財務狀況惡化的寫照，也凸顯出在萬物皆漲的時代，量入為出、穩健儲蓄的重要性。

 細究這份調查，39歲（含）以下的上班族，現階段個人名下的總存款，平均僅12.4萬元，少於去年的13.2萬元，為近5年新低。這個狀況恐怕會衍生一個問題，就是當遇到失業零收入時，以存款與開銷估計，此一族群最長僅能支撐2.6個月的生活開銷，而這當中竟有高達3成3的人是「完全無法支撐」，生活將立即陷入困境。

 眾所周知，軍人的工作特性與上班族有很大不同，國軍官兵薪資穩定，對照同齡上班族來說，待遇相對優渥。如果能量入為出，做好合理分配規劃，多半都能存有一定的積蓄，絕對能衣食無虞。問題在於，錢能否守得住？理財成功的要訣，不完全在於是否有高深的專業知識，關鍵在於「觀念」是否正確。

 正確理財觀念的第一步，便是「收入先減去儲蓄，再用於開銷、支出」，此一觀念有些人或許難以接受，尤其在如今這個享樂的世代，很多人都是收入先用於開銷、支出，剩下的再儲蓄，但現實卻是常常無法克制物欲、拒絕外在誘惑，別說存不了錢，甚至還會入不敷出，於是走向信用擴張之路，導致債務如雪球般愈滾愈大。

 為了確保收支平衡，規律儲蓄是致富的不二法門，尤其時間就是金錢，現在就必須開始儲蓄。專家建議，最簡單的方式就是，將自己的資產分成「支出帳戶」與「儲蓄帳戶」，每月領到薪俸後，按一定比率提撥至儲蓄帳戶內，等於是「自動付錢給自己」，扣除儲蓄的錢再用於消費，間接達成控制消費的成果。

 再者，在消費時應注意是「需要」或是「想要」，適當做好取捨，如果有大筆消費，更應當量力而為，先評估到底是否真的需要。倘若有此需要，則設定要花多久時間方能償還？目前財務能量是否負荷？若超過負荷，則應斷然拒絕，或是評估其他替代方案，絕不可毫無節制地增加預算，深陷入不敷出的惡性循環。

　在訂定儲蓄目標時，一定要務實，以免因目標太難而半途而廢。舉例來說，如果100萬元太難、不妨先從50萬元開始；50萬元若太難，就從20萬元開始。如果設定「每年存20萬元」，應先分析每月收支狀況，固定在撥薪日就轉帳2萬元到儲蓄帳戶內，若能按紀律執行，就能提前達到預設目標。

 有了正確觀念，善用理財工具也很重要。國軍官兵平日戮力戰備訓練，須專注繁重多元的勤務工作，而在工作場域上，營區生活也較為單純，確實對於坊間流行的理財資訊相對缺乏，且不慎誤觸詐騙集團騙局，反而得不償失。

 國防部於民國48年就與財政部合作，設置「國防部同袍儲蓄會」（後更名國軍同袍儲蓄會），為現役軍人、編制內聘雇人員、支領退除俸之退除役官兵、遺眷及無依軍眷等，辦理儲蓄存款。其中，專為官兵量身訂做的「優惠利率定期儲蓄存款」，是以臺灣銀行牌告1年期定期儲蓄存款利率加計50％，1年期滿後可在限額內轉存整存整付存款，屬於「強迫自己儲蓄」的方式。

 至於「一般利率定期儲蓄存款」，是以臺銀1年期定期儲蓄存款計息，雖然沒有再加碼，但相較於坊間定存若有急用，提前解約利息要扣除，國軍同袍儲蓄會建構的金融理財轉介平臺，提供國軍官兵專屬金融及理財服務，擁有中途解約利息不打折的優勢，資金使用彈性更大，更不必擔心利息損失。

 另外就是「軍人儲蓄獎券」，購買後可對獎12期，且不定期增開特別獎。更重要的是，這是記名發售，有著安全保障、本金可全數領回的優勢，如不方便每月對獎，也可於1年到期後再驗兌，把購券本金與中獎總額一次全數領回。

 綜言之，隨著時代進步，社會形態改變，理財方式當然也會有所變化。但若沒有辦法先存到錢，所謂的「複利效果」就成了奢望，因此想要逐漸累積財富，就得從務實節流著手，進而善用穩健儲蓄工具，充實並健全個人財務管理能量，守得住攢來的辛苦錢，才有能力幫自己圓夢。